富人都這么有錢了，還買一堆高額保險干什么？

發布日期：2024-12-19

“既然富人已經如此富有，就算遇到疾病或意外也有能力應對，為何還要購買高額保險呢？”這種疑問曾困擾許多人。然而，顯而易見的是，富人并非盲目行事，他們的選擇背后隱藏著重要的資產管理智慧。

許多富人在配置資產時，往往對保險存在誤解，認為保險僅僅是為了應對風險，賠償金額對他們來說并無意義。畢竟，他們認為自己的財富足以抵御各種危機。然而，保險的真正價值遠不止于此。對于富人而言，保險不僅是保障，更是隱藏資產、轉移財富、規避稅收和防范債務風險的有力工具，也是優化資產配置的得力助手。

富人保險：保障之外的多重功能

普通人購買保險主要為了保障，而富人則以傳承為核心目標。相較于一般人為應對潛在風險而購買保險，有錢人更注重通過保險實現資產的穩定傳承。正如某理財專家所說，“‘富不過三代’的現象，在很大程度上源于資產傳承工具的匱乏——尤其是人壽保險與私人信托?！?/span>

以下是保險在富人資產管理中的幾大獨特功能：

1. 債務保護屏障

美國著名的O.J.辛普森案件為保險的資產保護功能提供了一個生動的例子。在刑事案件中無罪釋放的辛普森，因民事官司敗訴而被判賠償數千萬美元，幾乎所有資產都被用于清償。然而，他的人壽保險卻完好無損，其現金價值數百萬美元得以合法保全，用于個人開支，而無需償還債務。

我國法律同樣規定，人身保險金不屬于破產財產，債權人無權通過退保索取保單的現金價值。對于企業主或合伙制企業的合伙人，這無疑是資產保護的重要防線。

2. 減輕稅收壓力

盡管我國尚未開征遺產稅，但規避未來可能產生的高額稅負已經成為高凈值人士投保的主要動因之一。在美國，遺產稅的稅率高達40%，許多富豪通過設立慈善基金或購買保險，來避免資產大幅縮水。相比設立基金，購買人壽保險是一種成本較低且操作簡便的避稅方式。

3. 高效的財富傳承

保險還為財富傳承提供了獨特的法律保護。例如，一位企業家可以通過人壽保險指定唯一受益人，將財產直接傳給子女，而不納入夫妻共同財產，從而避免復雜的家庭財產糾紛。這種方式簡單、高效且具有法律保障。

4. 靈活的資金周轉

許多人誤以為保險是“死錢”，但通過保單貸款，投保人可以靈活地將資金再次使用。以年金保險為例，既能保障老年生活，又能在臨時資金緊缺時，通過貸款獲取高達現金價值90%的周轉資金，且保障權益依舊有效。

5. 資產合法轉移

將企業資產部分轉換為個人壽險保單，可以有效地為企業家建立“防火墻”。當企業面臨經營危機時，這些保單可以確保家庭財產不被牽連，保障家族財務安全。

富人購買保險的真正意義，早已超越了傳統意義上的風險保障。他們更關注的是通過保險實現財富的合理配置、避稅、防債務風險以及家族資產的安全傳承。因此，保險對于高凈值人士而言，不僅是一種安全保障工具，更是資產管理中的戰略性選擇。